בגדול – מה זה כל אחד?

קרן השתלמות:

• נזילה לאחר 6 שנים – בלי מס בכלל על הרווחים
• זמינה לשכירים (אם המעסיק פותח) ולעצמאים (עם עוסק מורשה)
• מוגבלת בתקרת הפקדה (שכירים: ~15,000 ₪ / עצמאים: ~19,920 ₪)
• מתאימה מאוד למי שצריך כסף בטווח הבינוני

קופת גמל להשקעה:

• נזילה בכל רגע – אבל עם מס רווחי הון (25%)
• אפשר להמיר לקצבה פטורה ממס בגיל 60+
• תקרת הפקדה גבוהה בהרבה (~76,000 ₪ לשנה)
• זמינה לכל אחד, גם שכירים וגם עצמאים

השוואה מהירה בין שני המוצרים:

אז מה עדיף?

• אם אתם עצמאים – קרן השתלמות היא אחת מההטבות הכי משתלמות שקיימות: פטור ממס רווח הון, הוצאה מוכרת, ונזילות אחרי 6 שנים.
• אם אתם שכירים והמעסיק לא פותח לכם קרן השתלמות – קופת גמל להשקעה זה מוצר נהדר: נזיל, מגוון, ובלי תלות באף אחד.
• אם אתם רוצים גם חיסכון נזיל וגם מסלול פנסיוני – אפשר לפתוח גם וגם, לפי התקרה. לא חייבים לבחור אחד בלבד.

ומה עם IRA?

קופות גמל או קרנות השתלמות בניהול אישי (IRA) מיועדות למי שרוצה שליטה מוחלטת על מסלול ההשקעה:
לבחור מניות ואג”חים בעצמו
להשקיע בנדל”ן, אשראי פרטי, קרנות גידור
לפזר סיכונים ולהשיג יציבות לטווח ארוך

ה־IRA דורש ידע, אחריות ודמי ניהול אחרים – אבל נותן חופש אמיתי למי שמבין מה הוא עושה.

לסיכום – שאלו את עצמכם:

1. האם אני צריך את הכסף תוך 3–6 שנים?
2. האם יש לי מעסיק שמוכן לפתוח עבורי קרן השתלמות?
3. כמה אני מתכנן להפקיד בשנה?
4. האם חשוב לי נזילות – או שאני חוסך עד גיל פרישה?
5. כמה שליטה אני רוצה במסלול ההשקעה?

טיפ של הוניקס:

אם יש לכם אפשרות להפקיד גם לקרן השתלמות וגם לקופת גמל להשקעה – לכו על זה.
ככל שתנצלו יותר תקרות פטור ותשקיעו חכם – כך תגדילו את רווחי החיסכון שלכם לעתיד.

שאלות נפוצות

האם שכיר יכול לפתוח קרן השתלמות בעצמו?

לא. רק אם המעסיק מאפשר זאת. עצמאי יכול לפתוח בעצמו.

מה קורה אם מושכים מקופת גמל להשקעה לפני גיל 60?

משלמים מס רווחי הון (25%) על הרווחים בלבד. הכסף נזיל בכל שלב.

קופת גמל IRA או רגילה?

IRA מתאימה רק למי שמבין בהשקעות ורוצה לנהל את ההשקעות בעצמו.

קישורים פנימיים חכמים:

• איך לפתוח קרן השתלמות לעצמאים – מדריך מעשי
• מחשבון תשואה: קרן השתלמות מול קופת גמל להשקעה
• השוואת דמי ניהול – כל הקרנות והקופות הגדולות
• השקעות אלטרנטיביות – כל מה שצריך לדעת על IRA

הפוסט קופת גמל או קרן השתלמות – מה עדיף? הופיע לראשונה ב-הוניקס | כסף. פשוט. חכם.

כמה באמת עולה לכם הגמ”ח המרכזי?

“זה בחינם”, אומרים.
אבל רגע — הפקדתם כל חודש 250 ש”ח במשך 18 שנה.
קיבלתם מענק, הלוואה… ובסוף שילמתם? לא מעט.

המחשבון הזה שם סוף לבלבול.
הוא בודק בדיוק כמה שילמתם לגמ”ח המרכזי, כמה קיבלתם, ומה הייתם מקבלים אם הייתם חוסכים לבד – בקופת גמל להשקעה, למשל.

הכל שקוף, מספרים בלבד – בלי רגשות, בלי סיסמאות.

ואם לא הייתם חוסכים בכלל?
אז כן, אולי הגמ”ח עדיף על כלום.
אבל אם אתם יודעים לחסוך – כדאי לבדוק אם לא יצאתם פראיירים.

הפקדה חודשית (₪):

מספר חודשי הפקדה:

תשואה שנתית צפויה על החיסכון (%):

סכום ההלוואה (₪):

החזר חודשי על ההלוואה (₪):

מספר חודשי החזר:

מענק שניתן בסיום (₪):

חשב והשווה עכשיו

הפוסט השוואת גמ”ח מול חיסכון – גלו כמה באמת אתם משלמים על ההלוואה הופיע לראשונה ב-הוניקס | כסף. פשוט. חכם.

הדבר הכי טוב שאפשר לתת לילד – זה התחלה כלכלית חכמה.

צעצועים זה זמני, כסף זה עתיד.

כשהילד שלכם בן שנה, סביר שתשומת הלב מופנית לחיתולים ולא להשקעות. אבל בדיוק אז הזמן לחשוב קדימה. כי כשמשקיעים מוקדם – הזמן עושה את רוב העבודה בשבילכם.”

למה בכלל להשקיע לילד?

אם נודה באמת – רובנו עסוקים בלמצוא את המוצץ שהתגלגל מתחת לעגלה, ולא חושבים על מה יהיה בגיל 21. אבל תכל׳ס? זה בדיוק הזמן להתחיל לחשוב קדימה.

• יש לכם 20 שנה לעבוד עם החבר הכי טוב של הכסף – הזמן.
• 100 ש”ח בחודש בלבד – זה לא שובר קופות, אבל יכול להפוך ל־50,000 ₪ ויותר.
• זה לא דורש תואר בכלכלה, רק החלטה אחת פשוטה.

ואם אי פעם שמעתם על ריבית דריבית – עכשיו הזמן להשתמש בה.

כמה כסף זה באמת יוצא?

בואו נכניס את זה לטבלה (כי מהפנטזיה לתכל׳ס – זה בדיוק אנחנו):

וזה עוד לפני שאמרנו מילה על להגדיל את ההפקדה או להפקיד מתנות בר מצווה

רוצים לבדוק כמה אתם יכולים לצבור?
השתמשו עכשיו ב־ מחשבון החיסכון של הוניקס – הזינו סכום, ריבית ומשך זמן, וגלו בדיוק כמה תחסכו – עם גרף צמיחה אינטראקטיבי וטבלה שנתית.

איפה משקיעים את הכסף הזה?

אל תדאגו – לא צריך לפתוח חשבון באיי.סי.אי בשווייץ. מספיק להבין את האפשרויות:

1. קופת גמל להשקעה – ניתן להפקיד חודשי, למשוך מתי שרוצים, ולעיתים גם לקבל פטור ממס.
2. חשבון השקעות פשוט – דרך הבנק או בית השקעות, על שם ההורה.
3. קופת גמל עם מטרה – תחת ההורה, אבל מופרש במיוחד לילד.

רוצים לדעת מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין תיק השקעות רגיל? חפשו את המדריכים של הוניקס על השקעות חכמות להורים.

טיפ זהב: שימו לב לדמי ניהול – חיסכון קטן של 0.5% עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים.

טיפים שאפשר לאמץ היום בערב:

• תגדירו הוראת קבע – ושהכסף יישכח מכם (בקטע טוב).
• תבחרו מסלול השקעה לא סולידי מדי – יש עוד 20 שנה!
• תזכורת שנתית: לבדוק תשואות ולעדכן במידת הצורך.
• כשיגיע לגיל 21 – זה הזמן להפתיע אותו עם “תעודת חיסכון של החיים”.

גם אם תתחילו בגיל 5 או 10 – עדיף מ”לא התחלנו בכלל”.

שאלות נפוצות (FAQ)

ש: זה לא מסוכן להשקיע לילד?
ת: אם משקיעים לטווח ארוך ובמסלול מתאים – הסיכון נמוך, והתשואה לרוב עדיפה על חיסכון רגיל.

ש: מה אם הילד ימשוך את הכסף בגיל 18 ויקנה אופנוע?
ת: לכן עדיף להשקיע על שם ההורה – ולתת לו את זה כהפתעה בגיל בוגר.

ש: אפשר לשלב את זה עם חיסכון בנקאי?
ת: כן. אבל תזכרו: הריבית בבנק – אפסית. בשוק ההון – יש פוטנציאל.

לסיכום: הורים משקיעים – ילדים מרוויחים

אם כבר אתם נותנים לילד צעצועים, בגדים, ויוגורט בטעמים – תנו לו גם אופק.

100 ש”ח היום = מתנה ענקית בגיל 21. בלי כאב, בלי מאמץ – רק החלטה אחת קטנה. ועם השנים – היא תתברר כגדולה מכולן.

הפוסט חיסכון חכם לילדים – איך 100 ש”ח בחודש הופכים לעשרות אלפים בגיל 21 הופיע לראשונה ב-הוניקס | כסף. פשוט. חכם.