קופת גמל או קרן השתלמות – מה עדיף?
🔍 מתלבטים איפה לחסוך?
בין אם אתם שכירים, עצמאים או בדיוק באמצע – זו השוואה שאסור לכם לפספס:
קופת גמל להשקעה מול קרן השתלמות.
שני מוצרים מעולים – אבל עם הבדלים מהותיים שיכולים לחסוך (או לעלות) לכם עשרות אלפי שקלים בעתיד.
🧠 בגדול – מה זה כל אחד?
קרן השתלמות:
- נזילה לאחר 6 שנים – בלי מס בכלל על הרווחים
- זמינה לשכירים (אם המעסיק פותח) ולעצמאים (עם עוסק מורשה)
- מוגבלת בתקרת הפקדה (שכירים: ~15,000 ₪ / עצמאים: ~19,920 ₪)
- מתאימה מאוד למי שצריך כסף בטווח הבינוני
קופת גמל להשקעה:
- נזילה בכל רגע – אבל עם מס רווחי הון (25%)
- אפשר להמיר לקצבה פטורה ממס בגיל 60+
- תקרת הפקדה גבוהה בהרבה (~76,000 ₪ לשנה)
- זמינה לכל אחד, גם שכירים וגם עצמאים
📊 השוואה מהירה בין שני המוצרים:
| פרמטר | קרן השתלמות | קופת גמל להשקעה |
|---|---|---|
| נזילות | אחרי 6 שנים (או 3 ללימודים) | מיידית – בכל שלב |
| פטור ממס | כן – עד התקרה השנתית | כן – רק אם מושכים כקצבה מגיל 60 |
| תקרת הפקדה | ~15–20 אלף ₪ בשנה | ~76 אלף ₪ בשנה |
| מי יכול להפקיד? | שכיר (דרך המעסיק) או עצמאי | כל אחד, ללא תלות במעסיק |
| שליטה על ההשקעות | מוגבלת למסלולים קיימים | קיימת, כולל IRA במקרים מסוימים |
💬 אז מה עדיף?
- אם אתם עצמאים – קרן השתלמות היא אחת מההטבות הכי משתלמות שקיימות: פטור ממס רווח הון, הוצאה מוכרת, ונזילות אחרי 6 שנים.
- אם אתם שכירים והמעסיק לא פותח לכם קרן השתלמות – קופת גמל להשקעה זה מוצר נהדר: נזיל, מגוון, ובלי תלות באף אחד.
- אם אתם רוצים גם חיסכון נזיל וגם מסלול פנסיוני – אפשר לפתוח גם וגם, לפי התקרה. לא חייבים לבחור אחד בלבד.
🔁 ומה עם IRA?
קופות גמל או קרנות השתלמות בניהול אישי (IRA) מיועדות למי שרוצה שליטה מוחלטת על מסלול ההשקעה:
✅ לבחור מניות ואג”חים בעצמו
✅ להשקיע בנדל”ן, אשראי פרטי, קרנות גידור
✅ לפזר סיכונים ולהשיג יציבות לטווח ארוך
ה־IRA דורש ידע, אחריות ודמי ניהול אחרים – אבל נותן חופש אמיתי למי שמבין מה הוא עושה.
🧭 לסיכום – שאלו את עצמכם:
- האם אני צריך את הכסף תוך 3–6 שנים?
- האם יש לי מעסיק שמוכן לפתוח עבורי קרן השתלמות?
- כמה אני מתכנן להפקיד בשנה?
- האם חשוב לי נזילות – או שאני חוסך עד גיל פרישה?
- כמה שליטה אני רוצה במסלול ההשקעה?
💡 טיפ של הוניקס:
אם יש לכם אפשרות להפקיד גם לקרן השתלמות וגם לקופת גמל להשקעה – לכו על זה.
ככל שתנצלו יותר תקרות פטור ותשקיעו חכם – כך תגדילו את רווחי החיסכון שלכם לעתיד.
❓ שאלות נפוצות
האם שכיר יכול לפתוח קרן השתלמות בעצמו?
לא. רק אם המעסיק מאפשר זאת. עצמאי יכול לפתוח בעצמו.
מה קורה אם מושכים מקופת גמל להשקעה לפני גיל 60?
משלמים מס רווחי הון (25%) על הרווחים בלבד. הכסף נזיל בכל שלב.
קופת גמל IRA או רגילה?
IRA מתאימה רק למי שמבין בהשקעות ורוצה לנהל את ההשקעות בעצמו.
